【汽車焦點 快訊】

　　v 疫后或將產生一些報復性消費的要素，消費金融和提前消費觀念會更加深入人心，進而刺激汽車消費。

　　v 二手車金融的核心是車和人的把控。現階段這兩者的核心風控數據在傳統的依靠央行征信數據的維度層面還有很大缺失，這就要求金融機構和從業者們另辟蹊徑，找到適合自己的風控模式尺度和維度。

　　疫情之下，車市的“危”與“機”

　　2020年初的新冠疫情給本就增長乏力的汽車消費市場帶來了一定的沖擊，勞動密集型的汽車產業鏈受到一定程度影響。但疫情過后的市場，并非完全沒有機會，原本落后的產能或將被加速清退市場，有實力的廠商如果抓住機會或許將能獲得比較大的市場空間。同時，線上交易、在線營銷、限遷破除等新生事物被催生，加上技術的革新或將帶動汽車消費市場，加速二手車消費市場的變革和進步。

　　卡爾金融CEO 李鵬

　　對于汽車金融業務，疫情之下的核心能力還是風控，這也是我們一直專注耕耘的地方。如何既做好業務，又做好風控是疫情之下擺在所有汽車金融人面前的難題，我們同時也把它當作一個機遇。卡爾金融的精準風控系統就是一個專門針對存量車售后回租業務設計的風控模型，通過100多個人車維度的交叉篩選，并配置以定制化的風控政策，實現精準判定客戶風險等級的目的。同時，深入挖掘線上和線下的獲客渠道，特別是覆蓋全國范圍的線上獲客方式，專門針對存量車業務分散而下沉的市場特點，精準化線上流量。移動端快速展業能力的不斷提升使線下渠道的拓展如虎添翼，可以輕松深入底層市場獲取更多移動端客戶。

　　二手車金融的核心是車和人的把控

　　在二手車金融行業，存在著一定的亂象：比如前端收費不明，合同金額、貸款金額、到手金額等等不明確，導致投訴情況時有發生;年利率、實際利率未向客戶充分說明，導致客戶難以分清楚;由于二手車評估價格不公允，出現高評、高貸的現象;渠道商、經銷商對客戶過度包裝、造假等行為，導致很多大型融資租賃公司發生被騙貸……

　　針對以上現象，國家層面進行了掃黑除惡等規范行業的動作，銀保監會也在2019年出臺了一系列政策管理這些金融亂象，包括對于擔保的資質要求、利率的上限要求、前端收費的管理等等，對行業存在的亂象進行了清理，同時也給企業關于合規催收的尺度把控和立體化催收方式建立帶來了新的壓力和挑戰。在這種情況下，自建核心風控和把握一手車輛以及人的數據信息的風控指標是應對新壓力、新挑戰的關鍵之一。以卡爾金融為例，我們這些年來創新的風控模式和渠道管理模式能有效地規避類似車輛的真實交易風險以及人員的欺詐類風險。

　　在反欺詐環節，我們主要依托人工反欺詐+大數據反欺詐，通過人工反欺詐和大數據反欺詐來進行多重防范，已成功規避多起欺詐風險。在人工反欺詐環節卡爾金融下設內部反欺詐崗+內部合規崗，分別針對租前、租中、租后環節進行全流程多方位的風險防范。內部反欺詐崗主要針對客戶全流程進行外部風險防范，利用自建的關聯圖譜功能對新增客戶進行風險的深度挖掘，通過客戶自身多維度標簽與卡爾金融自有數據及外部人和車信息相關的三方數據進行多重比對校驗，識別了多起代辦包裝、組團騙貸等行為。同時，內部合規崗會定期針對前端銷售人員進行風險評估，根據租后數據表現進行多維度數據監控，避免出現內外勾結等情況。租后環節，人工反欺詐崗會針對歷史逾期客戶進行復盤，通過人工核驗及互聯網三方數據支持定期針對逾期客戶歷史數據進行清洗，對逾期客戶預留申請信息進行打標簽處理，不斷完善更新自有數據庫。在大數據應用方面，我們聯合汽車大數據三方平臺共建GPS實時監控預警系統，根據我們的相關需求，對GPS監控平臺進行了定制化研發，針對全國各個省市地區進行了相關風險區域設置，例如二押公司、二押車庫、汽車交易市場、高風險改裝店都均有標記，如客戶出現在高危區域GPS平臺就會自動報警，資管部門可第一時間與客戶進行聯系，及時掌握客戶動態。(文/賴集悅)