【汽車焦點 快訊】

　　文/黃末

　　2019年，國內汽車市場正式邁入增速換擋、結構優化、動能轉換的新窗口期。汽車金融和二手車，被認為是汽車行業接下來最核心的兩大內生動力。在此背景下，國家政策、汽車廠商、主流汽車金融機構的合力推動，將加速二手車金融進入2.0時代。

　　一直以來，二手車商規模小、體量小、抗風險能力差，加上區域政策以及客群意識千差萬別、二手車本身非標屬性等多個痛點，使得二手車金融在相當長時間內都被視為高風險業務，令大多數銀行、汽車金融公司望而卻步。不過，隨著大數據和人工智能的發展，以智慧風控為主的金融科技手段的應用，正幫助金融機構逐步改善市場展業環境。

　　以平安銀行為例，自2012年開展二手車消費貸款業務以來，如果按照3年一個貸款周期計算，平安銀行已積累兩輪可以全程復盤的客戶數據，這對其業務形態迭代以及客戶風險識別有著至關重要的作用。

　　在龐大的客戶基數基礎上，平安銀行通過分解客戶結構與品質，對客戶和車商進行分區、分級管理，二手車零售業務根據客戶資質、綜合財力認定以及借助大數據分析為客戶提供個性化與立體化的進件方案，并結合區域特征打造差異化審批政策。據悉，在上線分地區秒批差異化規則后，平安銀行二手車客戶整體通過率提升20%，快速審批率通過率超過40%，超過50%客戶只需提供身份證和駕駛證即可申請，使得二手車消費貸款也實現 “審批快、效率高、材料簡”、 媲美新車按揭的的客戶體驗。

　　除了不斷優化C端體驗，如何真正幫助車商解決生存發展需求，也考驗著金融機構的靈活性和創新性。作為最早進入二手車金融領域的銀行機構之一，平安銀行圍繞“人、車、交易”三大核心要素展開布局，整合內外資源，形成以零售業務+車商貸款業務的C+B聯動模式，通過打通BC信息流篩選匹配車商資金需求，先后推出車商融資產品庫存車商貸、信用車商貸，并通過引入線上平臺、線下市場方搭建三方協同模式，解決二手車商融資安全性低、庫存管理成本高、需求分散等問題。

　　不僅如此，平安銀行在2019年還上線了車E通APP，其功能覆蓋車主、車商兩端需求，實現金融服務全面線上化。據介紹，二手車車商可通過APP自主為客戶申請金融貸款，貸款審批流程透明化并支持客戶遠程自主面簽，此外，車商還可通過車E通自主申請車商貸款、出庫換證等業務，審批效率和客戶滿意度、渠道滿意度均得到明顯提升。平安銀行還通過與平安好車主、汽車之家等流量平臺合作，以車E通為載體，實現對車商金融、車源、客源的全面支持，進一步提升車商黏性。

　　截止到2019年11月，平安銀行合作二手車車商超過7000家，和6個城市二手車交易市場展開市場方BC聯動，BC聯動商家超過1000家;車E通APP注冊商家8000家,注冊車主用戶超過24000, 二手車客戶在線簽約率近100%。

　　業內人士認為，以平安銀行為代表的金融機構，過去幾年里既是二手車金融市場的墾荒者，也是二手車市場高速發展背后的隱形“引擎”，更為重要的是，它們在探路過程中，自身產品體系及渠道布局也漸趨完善，不但拿下二手車金融2.0賽程中的優先出線權，也將引領未來業務轉型和創新的風向，助力二手車金融市場健康、快速發展。