【汽車焦點 快訊】

　　人物：一汽汽車金融有限公司總經理徐錦輝

　　采訪：《中國汽車金融》主編、中國汽車金融實驗室首席研究員王丹妮

　　徐錦輝，作為一汽-大眾金融衍生體系從無到有、從白手起家到行業領先的親歷者和見證者，在2018年4月，他又迎來了職業生涯中的又一角色轉換——調任一汽汽車金融有限公司(以下簡稱一汽金融)總經理。今天，我們帶領大家走近這位久經沙場的老將，看看他是如何經營一汽金融的。

　　服務一汽集團九大乘用車品牌 已開展白牌業務

　　《中國汽車金融》：您從一汽-大眾的汽車金融部門來到一汽金融已有一年多時間了，雖然同樣是負責汽車金融業務，但相信兩者之間還是有區別的，講講您過來一汽金融后的感受吧。

　　徐錦輝：感受頗多，二者有相同相通之處，也有很多不同之處。相同相通之處在于，根本使命都是通過金融衍生業務來支持主業、促進銷售，改善經銷商盈利，為汽車流通乃至整個汽車產業的持續健康發展做出貢獻。那么不同之處，一是，過去站在主機廠的角度，我所思考和做的是如何強意識、搭平臺、建體系，如何匯聚主機廠、各家金融機構和經銷商之力打造一個良性的金融衍生生態。而現在站在廠商金融公司的角度，需要我去思考如何支持一汽-大眾、一汽豐田、紅旗、奔騰等各個生態，在充分發揮生態價值的同時，也能很好地實現公司自身的經營目標，為股東創造價值;二是，過去我所負責的是企業當中的一個業務單元，而現在則全面負責一家企業的經營管理;三是，過去在主機廠，以制造業思維為主，而現在則更多的需要服務業、金融業思維。

　　《中國汽車金融》：一汽金融目前服務多少品牌?主要的銷售渠道有哪些?

　　徐錦輝：一汽金融目前服務一汽集團九大乘用車品牌，包括：一汽-大眾、奧迪、捷達、一汽豐田、一汽馬自達、紅旗、奔騰、一汽吉林、天津一汽。銷售渠道主要是一汽集團九大品牌的3000家4S店。

　　《中國汽車金融》：一汽金融有和一汽集團之外的渠道合作嗎?每年這種渠道的體量有多大?將來會否考慮開展白牌業務?

　　徐錦輝：隨著汽車整體銷售進入微增長新常態，渠道下沉趨勢越來越明顯，一汽金融從2018年底開始布局新渠道，打通了與新零售融資平臺、金融代理( SP) 機構的銷售渠道。新渠道在近期每月貢獻2億元放款量。一汽金融目前已經開展非集團品牌的白牌業務。

　　《中國汽車金融》：近些年，汽車電商的業務量在增長，汽車新零售平臺發展勢頭也挺猛，一汽金融有和電商平臺以及汽車新零售平臺合作嗎?是哪些平臺，效果如何?

　　徐錦輝：一汽金融通過自主開發的零售業務在線審批系統與一汽-大眾電商平臺深度合作，支持大眾銷售電商平臺建設。同時，一汽金融與京東金融和汽車之家建立了基于大數據風險初篩及自動審批模型的流程合作模式，模式上線時間不長，效果還有待觀察。

　　2018年乘用車零售業務端全年促銷車輛43.6萬臺

　　《中國汽車金融》：2018年，中國汽車銷量出現了28年來首次負增長，一汽汽車金融2018年的業績如何?各品牌的數據又如何?

　　徐錦輝：2018年，一汽集團整體銷量逆勢上揚，全年銷售整車341.8萬輛，同比增長2.2%。一汽金融順勢而為、抓住機遇，也取得了較好的經營業績，乘用車零售業務端全年促銷車輛43.6萬臺，同比增長9%。其中，一汽-大眾大眾品牌同比增長27%，奧迪品牌同比增長11%，而紅旗品牌在H5上市后迅速上量，一汽金融業務實現了16倍的超常規增長，成為支撐公司業績增長的重要組成部分。

　　《中國汽車金融》：進入2019年，中國汽車銷量繼續下滑，對于廠商背景的汽車金融公司來說，有可能會因為汽車銷量的下滑而影響到自身的金融業務。一汽金融有采取什么自救行動嗎?

　　徐錦輝：汽車金融業務是汽車產業的重要組成部分和推動力量。我認為越是在車市下行的大環境下，越需要廠商金融公司轉變思維、敢于擔當，通過金融手段助力銷售、扭轉頹勢、“把蛋糕做大”，更有力地支持產業、回報股東、服務社會。

　　2019年，一汽金融全力做好一汽品牌汽車金融業務的體系支撐、產品創新和服務升級：聯合紅旗銷售公司共創“紅旗金融”品牌，共建紅旗品牌汽車金融體系;與各合資品牌的聯合協作，在二手車、大用戶、新能源等關鍵市場開拓方面通力配合;積極拓展經營網絡，深耕三四五線城市，并設計推出“金農貸”等專門服務于廣大農村市場的金融產品。

　　損失率在0.25%左右

　　《中國汽車金融》：以前您主要考慮的是如何利用金融產品把車銷售出去，現在您除了要銷量，還要考慮風控問題。一汽金融目前的壞帳率是多少?處于行業什么水平?

　　徐錦輝：一汽金融目前壞帳率(我們可以稱之為損失率)大約是0.25%左右，由于我們是央企原因，不良貸款處置特別是核銷標準較汽車金融同業要嚴格，如果按照實際不良發生看(還原核銷因素)，一汽金融的貸款管理結果在行業內處于較好水平，更遠遠好于銀行信貸資產質量(2019年6月末1.8%)。

　　《中國汽車金融》：在貸前、貸后風控上，一汽金融有什么經驗可以和大家分享的嗎?

　　徐錦輝：一汽金融近幾年，主要構建人防+技防的風控模式，重點向數字化風控模式轉型，這與我們的戰略目標——建立行業內領先的科技型汽車金融公司相吻合。目前，我們的自動化審批率在80%左右，也就是說80%的客戶從申請到獲得審批結論在8-23秒之間，從效果來看，自動審批的貸款質量表現良好。

　　《中國汽車金融》：在反欺詐方面，一汽金融有什么措施與方案嗎?

　　徐錦輝：在反欺詐方面，我們建立了四道防線，一是店頭規范性的管理，二是反欺詐模型識別，三是人工識別，四是貸后依法催收。四道防線各司其職，具有不同的側重點，環環相扣，形成我們的反欺詐防控體系。

　　二手車月均放款超過1000臺

　　《中國汽車金融》：一直大家看好二手車市場，一汽金融有開展二手車業務嗎?

　　徐錦輝：一汽金融目前已開展二手車業務，可操作的二手車業務囊括了帶有廠家認證標識的二手車和非廠家認證的二手車，整體的二手車業務合作的覆蓋率已達到64%，其中認證二手車的合作覆蓋率達到85%。在一汽-大眾、奧迪認證二手車領域市場份額達到市場第一的領先水平，非認證二手車也在今年初實現了放款0突破。目前二手車月均放款已超過1000臺。在服務效率上一汽金融也走在行業的領先位置，二手車業務在今年6月份開通了自動審批，客戶購買二手車也可實現數秒內出具審批結果;此外二手車的預授信模式也在開發，將于10月份正式上線，屆時將完成二手車業務授信審批由“車”向“人”的轉變。

　　《中國汽車金融》：如何做好二手車金融的評估與風控?

　　徐錦輝：二手車業務的關鍵風險點主要是信用風險、欺詐風險和二手車評估價格如何確定的問題。在信用風險方面和欺詐風險方面，公司通過內、外部數據，建立單獨的二手車客戶申請評分卡，并通過反欺詐模型，對客戶精準畫像，進行自動化風險識別;公司信貸評審部設置二手車人工評審團隊，積累風險識別經驗，形成專家型評估團隊。在二手車價格評估方面，公司依據外部數據公司車輛評估數據、一汽廠家評估數據、購車合同，采取謹慎原則，最終確定車輛交易價格。同時公司建立二手車價格預警模型，輔助人工決策。

　　新能源車貸款期限控制在3年以內

　　《中國汽車金融》：新能源車增長迅猛，一汽金融有開展新能源車業務嗎?新能源車最大的問題是殘值問題，一汽金融如何做好新能源車的風控問題?

　　徐錦輝：一汽金融目前在經銷商4S店渠道操作新能源車業務，為有效地控制風險，盡可能解決殘值問題，我們從貸款期限進行了控制，不操作長期性的信貸產品，貸款期限控制在3年以內。同時新能源車的信審流程我們執行嚴格的客戶反欺詐、信用評分與人工審核多重模式開展。

　　上半年零售端促銷車輛26.3萬輛，同比增長22%

　　《中國汽車金融》：現在處處講創新，一汽金融在產品和服務上有什么創新嗎?

　　徐錦輝：隨著汽車行業網聯化、智能化的發展及客群消費習慣的升級，汽車金融公司需要不斷思變、創新。創新的立足點不拘泥于業務模式，而更偏重于服務理念。

　　在產品方面，一汽金融將視角聚焦于精細化客群定位與管理，通過對客群特質的分析，對應特定客群對貸款及服務的不同需求，推出如園丁貸(在校職工)、田園貸(農戶客群)等特色產品;基于保客營銷理念，通過老友貸產品盤活自身及廠商的老客戶群體;增加客戶貸款周期的財務自由度，設計緩沖信貸產品。同時，突破傳統信貸流程在時間、空間的限制，首創“預授信業務”，實現客戶自助貸款申請、實時獲取準確授信的線上信貸流程。

　　《中國汽車金融》：2019年上半年一汽金融的業績如何?今年的銷售目標是多少?能完成嗎?

　　徐錦輝：上半年一汽金融乘用車零售端促銷車輛26.3萬輛，同比增長22%，1月份刷新了公司單月合同量歷史新高。雖然下半年面臨更加復雜的市場環境和更多的內外部挑戰，但經過近一年半時間的變革和突破，公司在新渠道、新業務方面的布局效果逐步顯現，在銷售體系、營銷體系和風控體系等領域都有了更加深厚的積累和沉淀，全體一汽金融人都已做好了充分準備，我們非常有信心完成年度經營目標。