【汽車焦點 快訊】

　　誰都沒有想到，西安奔馳的一輛問題車最終牽引出的竟是“金融服務費”問題，并因此引發汽車銷售行業的規范化管理梳理與變革。究竟，在購買過程中，消費者是否有自由選擇權?經銷商渠道對金融機構有多重要?依靠金融服務費生存的助貸機構和SP，在經歷西安奔馳事件后，將何去何從?

　　金融服務費有標準嗎?

　　中國汽車金融實驗室研究員在廣州多家4S店走訪時發現，幾乎沒有一家4S店會明示該店一共有多少家金融合作機構，大多數4S店內也沒有關于金融服務費的詳細介紹資料，只能從銷售人員或金融顧問那里得知收費標準，但也沒有詳細的介紹材料。

　　關于金融服務費該不該收，我們今天不想去討論。我們想關注的是，金融服務費是不是應該明示呢?收多少合理?

　　中國汽車金融實驗室研究員在廣州多家4S店走訪時發現，幾乎沒有一家4S店會明示該店一共有多少家金融合作機構，大多數4S店內也沒有關于金融服務費的詳細介紹資料，只能從銷售人員或金融顧問那里得知收費標準，但也沒有詳細的介紹材料。

　　“協助辦理金融按揭業務服務費所提供的服務就是協助客戶辦理貸款，我們會根據客戶的需求去選擇最合適的金融產品，協助客戶完成放款及車輛登記證書抵押，為客戶提供責任擔保等等。西安奔馳事件對我們沒有任何的影響，因為我們是國企，之前所有收費都有明示在合同內并開具發票，合法合規。對于這筆費用，我們在合同里面明示，最起碼得讓客戶簽字的時候能夠看到，由客戶自由選擇是否接受我們所提供的服務，若客戶不愿意選擇接受我們提供的服務，我們會視同為全款購車客戶同樣提供優質的服務。”廣物汽貿金融中心負責人惠欽向中國汽車金融實驗室研究員介紹道。

　　此外，金融服務費的收費目前仍然沒有一個標準，各家按各家的規矩收。有的是直接收取幾千上萬塊，有的則是根據車價，收1%-3%。如，廣州一沃爾沃4S店按8000元/臺收取該筆服務費，一家廣汽本田4S店則按小車2500元/臺、大車3500元/臺收取該筆服務費。

　　“在收取協助辦理金融按揭業務服務費方面，我們一般是按照單筆來算，由于不同的貸款金額所對應的責任擔保風險不一樣，服務費收費標準也有所不同，比如奧迪A8、Q7每筆1萬元，A6可能每筆8000元，A4可能每筆6000元，然后A3這種小車可能就是5000元或4000元。但都是由客戶自主選擇。”惠欽補充說道。

　　金融服務費爭議引起“多米諾效應”

　　在信息更不透明的二手車交易市場，二手車銷售人員在客戶購車后，增加貸款總額，或增添各種名目的“服務費”和“手續費”的情況并不罕見。

　　在以租代購和汽車抵押貸款等領域，金融服務費爭議同樣引起了“多米諾效應”。

　　實際上，金融服務費不僅僅存在于4S店，只要購車時貸款，往往都要繳納一筆額外的費用。在信息更不透明的二手車交易市場，二手車銷售人員在客戶購車后，增加貸款總額，或增添各種名目的“服務費”和“手續費”的情況并不罕見。

　　在以租代購和汽車抵押貸款等領域，金融服務費爭議同樣引起了“多米諾效應”。

　　“真想趁著這次西安奔馳4S店收取金融服務費風波，讓管理層下線以租代售的汽車金融業務。”一家國內大型互金平臺業務總監日前向21世紀經濟報道記者直言。

　　據了解，該互金平臺在2017年起涉足以租代購的汽車金融業務，在2018年他們調整了以租代購的運作模式，比如取消了2年租約+租約到期三種選擇，直接改成4年租約直接提車，等于讓用戶用4年租金購買這輛車。由于業務模式變革導致每年租金費用大增約2-3倍，因此他們還特意開通了租金低息貸款金融服務，但要求用戶額外支付一筆數千元的服務費，變相抬高租金貸款的“利率”以促使以租代購業務盡早扭虧為盈。“這也是我們想借著此次金融服務費風波，讓管理層下線以租代購汽車金融業務的原因之一，否則金融服務費一旦被取締，此前支付過這筆費用的用戶(以租代購)很可能索回這筆錢，那么整個平臺這項業務根本不可能出現扭虧的那一刻。”該互金平臺業務總監日前向21世紀經濟報道記者坦言。

　　一家涉足汽車抵押貸款的互金平臺人士日前也向21世紀經濟報道記者透露，我們之所以收取金融服務費，主要原因是現在墊資兌付壓力很大，不得不靠這些金融服務費填補墊資兌付期間的籌資成本開支，但如果相關部門也取締這類金融服務費，平臺逾期率可能會隨之大幅增加，可能觸發出借人擠兌問題。

　　貸款買車，消費者是否有自由選擇權?

　　多年以前，擁有大量行內客戶資源的銀行業在開展汽車金融業務時，便提出了直客模式，宣傳時還著重指出，“直客式”服務可以為貸款人省下一筆不菲的手續費用，這對于消費者而言，自然是極具誘惑力的。

　　從筆者了解的幾家仍然保留直客式汽車分期業務模式的銀行來看，直客模式大多成為服務本行中高端客戶的一種權益性產品，業務規模與通過渠道辦理的汽車金融業務相比幾乎可以忽略不計。

　　問題來了，如果消費者不想繳納金融服務費，還能夠在經銷店辦理貸款購車嗎?

　　一位現場銷售人員向中國汽車金融實驗室研究員介紹，自奔馳發布聲明起，大家并不會強制要求繼續收取金融服務費，不過有可能會在車輛終端優惠上有所減少。而在一家沃爾沃4S店內，其銷售人員則告訴筆者“如果取消了金融服務費，我們會相應減少贈送的保養次數。”

　　那么，消費者能夠自行向金融機構申請貸款購車嗎?

　　答案是，可以的。而且如果直接通過銀行申請車貸，銀行是不會收取金融服務費或手續費的，按月支付本金和利息即可。

　　多年以前，擁有大量行內客戶資源的銀行業在開展汽車金融業務時，便提出了直客模式，宣傳時還著重指出，“直客式”服務可以為貸款人省下一筆不菲的手續費用，這對于消費者而言，自然是極具誘惑力的。

　　那么，這種直客模式到底是如何辦理的呢?

　　在中國工商銀行官網的個人金融業務里就包含了個人自用車貸款(直客式)：借款人直接向工行提交有關汽車貸款申請資料，銀行經貸款調查審批同意后，簽訂借款合同、擔保合同。借款人再到工行特約汽車經銷商處選購汽車。貸款資金由銀行以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶。

　　高先生，某國企高管，今年年初，他剛剛在工行申請過直客式車貸。據他們介紹，其購車無須到工行指定的經銷商，只需提交本地購車合同。信用審核通過后，“購車款直接打款到我的個人工行儲蓄卡，由我自己到經銷商門店進行刷卡支付，后期在工行信用卡上進行還款即可。并且，后期放款后也無需進行車輛抵押。”

　　實際操作過程中，銀行的前期資信審核“嚴苛”，貸款人的資信情況與貸款額度緊密關聯。據高先生介紹，其在工行網點提交的資料包含公積金繳存證明、身份證、結婚證、房產證(僅供審查，不抵押)，職業更是要求符合國家公務員、事業單位、國企員工等。這些正是能代表貸款人穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力。

　　相反，在審批流程上，通過經銷商的第三方金融服務機構申請車貸則“輕松很多”，某些代理融資租賃產品的金融機構只需將客戶的“兩證一卡”資料提交上去，幾小時出結果，在獲客、審核方面大為便利。

　　而同樣有開展直客式汽車分期業務的建行在申請流程上同樣十分麻煩，據建行的一位工作人員介紹，購車者必須先在經銷商付了車款，取得購車發票后，拿著發票和車輛的資料來銀行做抵押，申請消費貸款，銀行會把款直接打給消費者。“當然這個貸款的利息跟銀行的消費貸款利息一樣很低，比外面的車抵貸要劃算得多，而且也無須繳納金融服務費。但這個產品很難告知客戶。”

　　從筆者了解的幾家仍然保留直客式汽車分期業務模式的銀行來看，直客模式大多成為服務本行中高端客戶的一種權益性產品，業務規模與通過渠道辦理的汽車金融業務相比幾乎可以忽略不計。事實也證明，直客式的汽車消費貸款模式仍舊存在著一些比較突出的問題：

　　一，由于直客模式直接影響了汽車經銷商和4S店的利益，這些渠道的銷售人員在介紹貸款購車時根本就不會提“車貸能直接找銀行”。以筆者走訪的廣州沃爾沃4S店為例，銷售人員全程只推薦店內貸款，在筆者有意通過銀行直客式車貸購車時，銷售人員卻表明如果購車款是由銀行向4S店賬戶劃款，4S店仍會向購車者收取一筆金融服務費。二，實踐中，銀行通常委托經銷商推薦客戶并代辦有關資信手續，而經銷商經營目標是銷售最大化，從風險角度上講，與銀行存在利益沖突。三，汽車消費是一整套完整的價值鏈，許多鏈條在銀行系統中還無法串聯起來，如銀行不能自設維修廠，不能夠順利轉嫁二手車，更缺乏通曉汽車的專業人才。

　　經銷商渠道對汽車金融機構有多重要?

　　汽車經銷商，一方面享受著汽車生產商的品牌優勢，購車用戶收入穩定，信用較高;另一方面作為各個金融機構獲客的接入端口，擁有不可忽視的優質流量。因此，經銷商渠道自然成為金融機構“跑馬圈地”的重要觸角。

　　為了維護和經銷商的關系，包括汽車金融公司在內的金融服務供應商可能會給予一定的回報。

　　“直客模式很難讓消費者知道，量十分小，汽車經銷商對我們來說仍然是最大的流量入口，所以我們還是十分重視維護好與經銷商之間的關系，當然，在金融產品銷售過程中，經銷商也提供了服務，我們也理應向他們支付傭金。”一銀行信用卡中心汽車業務部主管向中國汽車金融實驗室坦言道。

　　東正金融在招股書中透露，4S經銷商及合資格二網經銷商的銷售渠道通常與互聯網平臺相比，擁有更高的金融產品滲透率，分別介乎35%-40%及25%-30%。4S經銷商及二網經銷商的高滲透率主要由以直接溝通渠道接觸消費者、購車周期中提供優質服務、靈活金融貸款產品所帶動，而最終實現金融產品的交叉銷售。

　　為了維護和經銷商的關系，包括汽車金融公司在內的金融服務供應商可能會給予一定的回報。東正金融方面稱，豪華品牌汽車經銷商通常就轉介的每筆成功貸款申請向汽車金融服務提供商收取500元-1000元的一次性費用。

　　2019年1月23日，廣匯汽車披露的2019年第一期公司債券募集說明書顯示：整車銷售、汽車維修、汽車租賃以及傭金收入是廣匯汽車4大收入來源，所謂傭金，即保險代理分成、客戶購車貸款費用分成，后者可稱為“金融服務費”。廣匯汽車在募集說明中也稱，在客戶辦理買車貸款的過程中，廣匯汽車會向銀行收取傭金。

　　燦谷近期公布的2019年一季度未經審計財報顯示，2019年第一季度，公司營業成本為人民幣1.31億元，較去年同期的人民幣8090萬元增長了61.8%。2019年第一季度，營業成本占總收入的占比由去年同期的32.5%上漲至37.2%。這一增長主要由于公司付給經銷商平均每筆交易的傭金有所上漲。財報還顯示，截至2018年末，燦谷擁有覆蓋全國353個城市、超過4.6萬家經銷商的服務網絡。事實上，燦谷的主要展業范圍為線下，此前燦谷CFO張永毅曾表示，在汽車的交易過程中，線下入口是非常重要的端口，“燦谷幾乎90%的汽車交易和金融服務都是發生在線下場景中”。

　　汽車經銷商，一方面享受著汽車生產商的品牌優勢，購車用戶收入穩定，信用較高;另一方面作為各個金融機構獲客的接入端口，擁有不可忽視的優質流量。因此，經銷商渠道自然成為金融機構“跑馬圈地”的重要觸角，在這當中，廠商系汽車金融公司更具有得天獨厚的優勢。據一家不愿透露姓名的4S店老總介紹，廠商及旗下汽車金融公司會要求經銷商完成一定比例的銷售任務。其中，貸款所產生的利息收入全部歸廠商旗下金融公司所有，而“金融服務費”等收費明目的所得則歸經銷商所有。

　　第三方服務機構的作用

　　在此前汽車金融機構包括融資租賃公司沒有那么多銷售力量去鋪設終端渠道的時候，銀行助貸機構和SP模式引來大量參與者擁入。這些機構不僅幫助金融機構做獲客的工作，還要做好前期信審、風險的擔保、辦理抵押上戶、協助配合解抵押等服務工作，有時也提供短期墊資貸款服務，以提升用戶購車體驗。

　　在“西安女車主維權”事件中，汽車金融服務費可能是女車主支付給4S店第三方墊資機構的墊資服務費，墊資機構在接收了墊資服務費之后又向4S店進行了返還，所以說費用最終還是歸到了墊資機構和4S店，因此這個費用可能看起來像是一種4S店幫女車主代辦汽車金融服務而收取的相關的手續和服務費用。

　　在這里，金融服務費更多是指第三方服務機構提供金融服務收取的費用，也成墊資服務費、中介費，是在分期付款時，由第三方服務機構替車主向4S店進行墊資擔保而產生的一筆費用。

　　問題來了，第三方服務機構該何去何從?

　　由于銀行審批需要一定時間，一般十天半個月。而用戶在經銷商或者4S店購車時，有著急提車的需求。在這種場景下，汽車經銷商與非銀金融機構合作(主要是擔保公司等)，為客戶提供短期墊資貸款服務，以提升用戶購車體驗。

　　“坦白來講，如果是單純靠銀行系，他們的放款時效其實沒有那么快，我們在前端為了提高時效，也為了提高客戶和車商的滿意度，我們會根據經銷商等級及客戶資質做提前墊款的動作。其實這就是我們在其中發揮服務角色提供的服務之一。”某銀行助貸機構相關業務負責人陶女士在與中國汽車金融實驗室研究員交流時表示。

　　“其實關于我們的收益，到底措辭叫金融服務費，還是叫助貸居間服務費等，這在行業里目前沒有特別的界定，只是現在更多人稱之為金融服務費。回到銀行本身的屬性，他們是不可能去做純粹的獲客，因為這需要大量前端的人海戰術，需要去拓展前端渠道。對于銀行來講，他們更擅長的是資金方面。當然，我們也不是只給銀行推薦客戶，我們還要做好前期信審、風險的擔保、辦理抵押上戶、協助配合解抵押等服務工作，比如一些規模較大的4S店和經銷商集團，我們會有到店的服務人員。”陶女士補充說道。

　　長期以來，汽車金融業務的發展嚴重依賴線下場景。早期，以銀行和汽車金融公司為代表的傳統金融迅速崛起，跑馬圈地，近年來第三方金融公司和融資租賃公司紛紛加入汽車金融領域試圖搶占市場。

　　這難免導致了各路市場玩家對線下渠道的爭搶，伴隨而來的是金融渠道不斷豐富，特別是，在此前汽車金融機構包括融資租賃公司沒有那么多銷售力量去鋪設終端渠道的時候，銀行助貸機構和SP模式引來大量參與者擁入。(SP，即專門為客戶提供汽車金融服務的渠道服務商，將金融服務與產品帶給4S店或汽貿店終端客戶。)

　　“經銷商集團、4S店以及綜合的二網門店，他們都是我們的客群，如果按照整個銷售比例來講，二網大概占60%左右，剩余的40%大概在4S店。”陶女士表示。

　　易鑫集團自2018年戰略性地側重于助貸業務以來成效明顯，不僅實現交易量和收入齊增，盈利能力更是大幅提升，據其2019年第一季度業績顯示，首季凈賺1.045億元。季內，易鑫通過助貸業務為融資合作伙伴促成約97000筆汽車融資交易，同比增長近10倍，占易鑫汽車融資交易總數約66%。

　　而業內人士稱，未來，隨著汽車市場轉型、產業升級以及通訊技術的變革，相信不管是銀行還是汽車金融公司，他們提供金融服務的流程將變得更加便捷，而關于金融服務費的相關問題也必將隨之改變。大家拭目以待。