【汽車焦點 快訊】

　　人物：上海汽車集團財務有限責任公司總經(jīng)理 沈根偉

　　采訪：《中國汽車金融》主編、中國汽車金融實驗室首席研究員 王丹妮

　　上汽集團(26.580, -0.81, -2.96%)自2006年起，連續(xù)蟬聯(lián)國內(nèi)整車銷量第一名，它正在以全面、創(chuàng)新的布局，融合、穩(wěn)健的姿態(tài)，成為中國汽車企業(yè)頂部的舞者。而上海汽車集團財務有限責任公司(以下簡稱“上汽財務”)秉承上汽集團穩(wěn)扎穩(wěn)打的風格，正在以高科技風控能力、貼心金融產(chǎn)品、高效服務，成為汽車金融行業(yè)的標桿企業(yè)之一。今天，我們走進上汽財務，對話總經(jīng)理沈根偉先生，看看在上汽財務漂亮的數(shù)據(jù)后面，都下了哪些苦功。

　　業(yè)績：截至2018年底汽車零售貸款合同累計近400萬單

　　為滿足不同客群需求，上汽財務推出免抵押套餐、優(yōu)享套餐、臻享套餐等多種產(chǎn)品。同時在客戶體驗、互聯(lián)網(wǎng)營銷方面也作了很多創(chuàng)新和探索。

　　《中國汽車金融》：自開展汽車金融業(yè)務以來，截至2018年底，上汽財務汽車零售貸款合同共累計多少單?其中，乘用車多少單，商用車多少單?

　　沈根偉：自開展汽車金融業(yè)務以來，截至2018年底，上汽財務汽車零售貸款合同累計近400萬單，其中商用車約1萬單，其余均為乘用車的合同。

　　《中國汽車金融》：那2018年乘用車的零售貸款合同有多少單?與2017年同比增長多少?

　　沈根偉：2018年上汽財務乘用車合同量超95萬單，同比增長約13%，近3年復合增長率超過30%。

　　《中國汽車金融》：增長的主要原因是什么?

　　沈根偉：除了消費者接受貸款購車的比例逐步提高外，上汽財務在產(chǎn)品打造、客戶體驗、互聯(lián)網(wǎng)營銷方面也作了很多創(chuàng)新和探索，以盡可能增加產(chǎn)品覆蓋面、簡化貸款手續(xù)、增加貸款入口。

　　《中國汽車金融》：舉些例子吧。

　　沈根偉：比如，為了滿足不同客群的需求，我們上汽財務推出了免抵押套餐、優(yōu)享套餐、臻享套餐等多種產(chǎn)品。在傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務蓬勃發(fā)展的基礎上，上汽財務從客戶用車全生命環(huán)節(jié)上提供相應融資產(chǎn)品，布局汽車金融全產(chǎn)業(yè)鏈，拓展服務范圍，帶給消費者更多產(chǎn)品、優(yōu)惠、便利及體驗。

　　客戶體驗方面，上汽財務在原來人工審批和自動審批機制的基礎上，進一步研發(fā)了根據(jù)個人畫像特征的組合指標審批模型，以上汽財務公司的歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為基礎，結(jié)合人工智能，模型可以通過自學習不斷優(yōu)化升級，讓更多客戶享受到快速審批，審批速度以分鐘計算。

　　此外，上汽財務著力打造“好車e貸”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，定位“線下引流、在線經(jīng)營”，“好車e貸”充分整合系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)，打通數(shù)據(jù)孤島，搭載包括人工智能客服、手機在線簽約、信貸計算器等便捷功能，其中的“神速貸”產(chǎn)品，通過“在線實名認證征信授權(quán)+大數(shù)據(jù)反欺詐+征信自動審批”的模式，能實現(xiàn)在幾秒內(nèi)完成貸款審批，在便捷性、高效性上為客戶及合作經(jīng)銷商帶來了全方位、無以倫比的全新體驗。

　　《中國汽車金融》：那2018年商用車的零售貸款合同有多少單?與2017年同比增長多少?增長的原因是什么?

　　沈根偉：上汽集團的商用車銷量目前較小，上汽財務的放款量也相應較小。2018年，上汽財務商用車放款量約4000臺，同比增長近1倍。公司在2018年秉承著創(chuàng)新引領發(fā)展的理念，在商用車板塊深入耕耘，著重加強內(nèi)部流程的整合以及外部客戶的服務。通過不斷推出新產(chǎn)品，持續(xù)提升放款效率，以滿足整車廠、經(jīng)銷商及終端客戶多方面的需求，從而在2018年獲得了放款量的大幅提升。

　　風控技術(shù)：汽車金融3.0系統(tǒng)、AI智能審批系統(tǒng)、視頻交互審批系統(tǒng)

　　上汽財務從事汽車金融12年以來，含表內(nèi)外累計已核銷的零售貸款30天以上逾期率從未超過0.6%。個貸的審批通過率目前已超94%。

　　《中國汽車金融》：隨著科技的發(fā)展，汽車金融的審批手續(xù)越來越簡便，審批時間越來越短，有些金融機構(gòu)打出了“秒批”的口號;在貸前以及貸后風控上，上汽財務運用了哪些高新技術(shù)，達到了什么水平?

　　沈根偉： 我們現(xiàn)在主要運用三個系統(tǒng)：

　　1、汽車金融3.0系統(tǒng)：這個基于微服務架構(gòu)的汽車金融3.0系統(tǒng)，完全自主開發(fā)并具有完全自主產(chǎn)權(quán)。新系統(tǒng)降低服務之間的耦合度，提高處理速度。

　　2、AI智能審批系統(tǒng)：相較基于客戶評分卡的傳統(tǒng)審批模式，新的系統(tǒng)利用先進的數(shù)據(jù)模型實現(xiàn)精準風險識別，并能通過機器學習算法動態(tài)調(diào)整模型，實現(xiàn)持續(xù)優(yōu)化。

　　3、視頻交互審批系統(tǒng)：這是我們自主研發(fā)的一款APP，它通過移動設備進行實時影音互連，幫助審批人員進行多維度判斷。

　　《中國汽車金融》：那2018年，上汽財務的信貸通過率是多少?不良率是多少?處于行業(yè)什么水平?

　　沈根偉：各家金融機構(gòu)的不良貸款在不同年度的核銷政策和核銷力度是不一樣的，因此各家金融機構(gòu)反映出來的不良率差異很大。上汽財務公司的不良率采用表內(nèi)外未核銷和已核銷合并統(tǒng)計的方式真實反應我司的不良率情況。上汽財務從事汽車金融12年以來，含表內(nèi)外累計已核銷的零售貸款30天以上逾期率從未超過0.6%，遠遠領先于同業(yè)水平。個貸的審批通過率目前已超94%，體現(xiàn)了上汽財務的低逾期率不是建立在提高信貸門檻基礎之上。

　　《中國汽車金融》：隨著汽車金融市場的快速發(fā)展，汽車金融欺詐問題也越來越多，上汽財務是如何做反欺詐的?都有哪些技術(shù)手段和分析方法?

　　沈根偉：公司持續(xù)推進反欺詐風險管理體系建設，除了傳統(tǒng)的央行征信和公司黑名單外，還利用第三方征信，以及自建根據(jù)公司歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)的個人畫像特征的組合指標審批模型，對客戶進行反欺詐的審核。同時，公司還在經(jīng)銷商端設立第一道風險風控屏障，對經(jīng)銷商加強反欺詐培訓，并獎勵經(jīng)銷商提供有效反欺詐信息。

　　《中國汽車金融》：有很多金融機構(gòu)希望能夠建立一個黑名單共享平臺，您認為這個共享平臺對反欺詐能夠起到多大的作用?

　　沈根偉：金融機構(gòu)可以共享黑名單，對于反欺詐能起到有效作用。但難點在于如何能在不違反相關法律法規(guī)的前提下，調(diào)動各大金融機構(gòu)的積極性來分享相關信息，這是這個共享平臺是否能起到作用的關鍵點。

　　人才培養(yǎng)：個人發(fā)展培訓制度、見習制度、創(chuàng)新孵化制度

　　打造清晰的員工職業(yè)成長路徑，暢通優(yōu)秀核心人才發(fā)展通道，讓高潛人才脫穎而出。

　　《中國汽車金融》：中國汽車金融發(fā)展很快，但鮮有聽說高校開設汽車金融專業(yè)課程的，人才培養(yǎng)跟不上市場的發(fā)展，上汽財務在人才培養(yǎng)方面采取什么方法，有什么秘笈?

　　沈根偉：上汽財務公司是完全參與激烈市場化競爭的現(xiàn)代金融企業(yè)，這一特點決定了公司雖然需要操作型人才，但更需要創(chuàng)造型人才，因此公司有個人發(fā)展培訓制度、見習制度、創(chuàng)新孵化制度。

　　1.個人發(fā)展培訓制度：由于大學沒有汽車金融相關專業(yè)課程，新員工入職后將通過財務公司完善的業(yè)務制度和流程等內(nèi)訓材料，提升其專業(yè)技能和知識。

　　2.見習制度：提供更廣的空間給全體員工，讓大家有機會進行跨部門跨崗位上的學習，提升業(yè)務技能、管理技能，成為一個專家型人才，復合型人才。

　　3.創(chuàng)新孵化制度：本著公司“創(chuàng)新引領未來”的理念，支持全員創(chuàng)新，即使基層員工，也有機會直面公司管理層，表達創(chuàng)新意見。我們有總經(jīng)理接待日，是面向全體員工的，有任何創(chuàng)新想法想要交流的，都歡迎與我面談。

　　《中國汽車金融》：前頭，上汽財務培養(yǎng)了人才;后面，相信有很多新公司想方設法去你們這些大企業(yè)挖人，你們?nèi)绾瘟糇∪瞬?

　　沈根偉：(笑)優(yōu)秀人才是財務公司的核心競爭力，公司業(yè)務發(fā)展必須配備一支高素質(zhì)的人才隊伍，因此公司提出了對員工素質(zhì)方面“敬業(yè)、專業(yè)、創(chuàng)新、合作”的八字要求。圍繞這個人才理念，公司持續(xù)開展關鍵崗位見習培訓，打造清晰的員工職業(yè)成長路徑，暢通優(yōu)秀核心人才發(fā)展通道，讓高潛人才脫穎而出。同時積極營造員工快樂工作的微環(huán)境，開展職業(yè)發(fā)展狀況調(diào)研，營造關心人、培育人、發(fā)展人的良好氛圍。上汽財務近年來高速增長中，人才的數(shù)量和質(zhì)量發(fā)展也非常的急迫。從原先的80余人到現(xiàn)在的660多人，不管是企業(yè)文化還是人力資源都需要一個完善的過程，財務公司將不斷完善提高，打造更有競爭力的人力資源制度。公司持續(xù)加強思想引領和組織關懷，增強員工歸屬感，加大精神激勵，激發(fā)員工不斷進取的榮譽感;持續(xù)推進員工關愛，解決員工實際困難，切實提升員工幸福指數(shù)，增強公司凝聚力和向心力。

　　未來：近幾年中國汽車金融滲透率有望突破50%

　　隨著90后、00后逐漸成為汽車消費的主流人群，汽車消費的意識和形態(tài)發(fā)生變化，貸款購車成為年輕人購買汽車的新選擇。同時，汽車融資租賃的滲透率也將呈上升態(tài)勢。

　　《中國汽車金融》：您認為近幾年中國的汽車金融滲透率可以達到多少?

　　沈根偉：目前國內(nèi)外缺少權(quán)威統(tǒng)計，口徑也均不一致，但隨著90后、00后逐漸成為汽車消費的主流人群，汽車消費的意識和形態(tài)發(fā)生變化，貸款購車成為年輕人購買汽車的新選擇。此外，整車廠對汽車金融需求也越來越重視，從趨勢來看，近幾年中國汽車金融滲透率突破50%是大概率事件。

　　《中國汽車金融》：汽車融資租賃(指直租與以租代購)的滲透率將呈現(xiàn)何種趨勢?

　　沈根偉：與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和主機廠汽車金融公司貸款相比，融資租賃的貸款門檻低、產(chǎn)品靈活性高，為信用等級達不到銀行和汽車金融公司標準或無力支付高額首付的購車者提供了一種新型購車方式，預計汽車融資租賃的滲透率也將呈上升態(tài)勢。

　　《中國汽車金融》：現(xiàn)在大家都看好二手車金融，但對開展二手車金融又持謹慎態(tài)度，您覺得當前二手車金融的主要問題是什么?

　　沈根偉：目前二手車市場主要分為三類渠道：整車廠經(jīng)銷商(4S店)、獨立二手車經(jīng)銷商(大小車商和二手車品牌連鎖店)以及私人之間交易，目前二手車市場主要交易集中在二手車商，4S店非市場主要活躍者。另外，二手車相對新車屬于“非標”產(chǎn)品，存在“一車一況、一車一價”特點，車價較難評估，加大了二手車貸款風險，這也是二手車金融發(fā)展中比較關鍵的問題。

　　《中國汽車金融》：2019年，上汽財務又有什么新的東西呈現(xiàn)給大家?

　　沈根偉：財務公司秉承“創(chuàng)新引領未來、和諧共創(chuàng)價值”的理念，公司不斷突破傳統(tǒng)、圍繞著產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新推動業(yè)務發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，得力于國家個稅改革與集團全品牌布局支持，通過各收入階層稅改后可支配收入提升與我司個貸產(chǎn)品月供金額的匹配，推出減稅貸產(chǎn)品;在模式創(chuàng)新上，為了支持“汽車下鄉(xiāng)”的政策，上汽財務將著眼于汽車消費信貸在四/五線城市的下沉趨勢，將觸角深入至更偏遠的網(wǎng)點，進而加大零售信貸市場的拓展力度。

　　《中國汽車金融》：上汽財務給自己未來5年定的目標是什么?

　　沈根偉：根據(jù)集團“傾力打造富有創(chuàng)新精神的世界著名汽車公司，引領未來汽車生活的企業(yè)”新愿景和“為各相關方創(chuàng)造價值”的使命，在汽車行業(yè)醞釀巨大變革的時代，將現(xiàn)有業(yè)務、資源與互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)進行融合，創(chuàng)新業(yè)務模式，有效整合面向客戶的多服務端，為上汽“向產(chǎn)業(yè)鏈兩端延伸”的業(yè)務轉(zhuǎn)型升級提供金融平臺支持，探索具有中國特色的產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展模式。