【汽車焦點 新聞】

 9月20-21日，2018第四屆中國汽車金融產業（國際）峰會在深圳舉行，本次峰會以“創新金融 資源整合”為主題，建元資本CTO張凌受邀出席并發表了題為“看科技創新如何賦能汽車融資租賃”的主題演講。張凌表示，隨著汽車金融在中國市場滲透率的逐步提升，加上新興的互聯網金融浪潮影響，金融和科技的全面融合日趨重要。此時制約行業發展的不僅僅是客戶，還有順應需求的產品服務、技術應用、風控能力、資金來源等，整個行業上下游都面臨不同的長足發展困境。建元資本此次帶來的CACMP金融科技平臺，則為解決這些困境而生。

       汽車融資租賃將迎爆發式增長

       過去十多年，我國汽車市場增長快速，每年汽車的整體保有量保持10%-20%的增長。早在2009年，中國汽車銷量就已超過美國，成為全球汽車第一消費大國。但我國的汽車金融與成熟國家尚有較大差距，一方面是服務，效率與體驗急待提升，另一方面資金監管政策收緊，不確定性增強。

       數據顯示，截止2017年全球發達國家平均汽車金融滲透率已大于70%，美國、英國、德國汽車金融滲透率分別為86%、90%、75%。而我國作為全球汽車的產銷大國，整體滲透率僅為40%左右。其中汽車金融公司、銀行、融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7% 和2.7%。我國目前汽車融資租賃不足3%，可見其滲透低，潛力大。

       張凌在會上表示，伴隨著年輕消費群體的崛起，消費者對汽車金融產品的差異化需求將越發明顯。而各類金融公司對產品規劃、服務質量、風控能力的把控，將很大程度影響其成長的健康度。此外，傳統銀行、主機廠金融機構的創新發展，也為這一市場帶來了更多新的可能性。有資料顯示，預計到今年底，我國互聯網汽車金融的總規模可達1.85萬億元，未來互聯網汽車金融行業前景廣闊。

       而其中占比最低的汽車融資租賃，由于其融資與融物相結合的特點，在風控技術革新、大數據及人工智能工具使用、互聯網用戶的長尾挖掘、拉動社會投資等方面具有后發優勢，已成為僅次于資本市場、銀行信貸的第三種重要汽車行業融資方式。2018年4月，融資租賃類企業業務監管職責由商務部劃歸銀保監會，融資租賃回歸金融屬性地位，監管的明確及政策的推出，融資租賃潛力將進一步挖掘。

       如果說2017年以前是融資租賃行業的助跑期，2018年開始，融資租賃可以預見將開始加速。根據預測，2025年中國汽車融資租賃滲透率至少將達到9%，迎來爆發式增長。

       租賃類產品凸顯經銷商業務差異化

       “從傳統汽車經銷商的金融業務來看，基本上都是以車貸類業務為主，而經銷商真正的業務差異化應該體現在租賃類的產品上，而租賃類的產品所面對的挑戰是跟資金結構緊密關聯的。”張凌表示。

       隨著汽車融資租賃業務的興起，越來越多的一線汽車經銷商們也開始自建融資租賃公司，但往往發展不是很順利。數據顯示，截至2017年，第三方融資租賃企業超過8000家，其中真正展業的不過1000余家，汽車融資租賃企業更是寥寥無幾。

       據張凌介紹，從建元資本發展經驗來看，自行開展融資租賃需要具備五大核心要素。首先是具備核心的專業風控能力，任何時候風險都應該擺在金融業務的首位。其次需要具備專業團隊人員，包括專業的信審團隊、財務團隊、資產管理團隊以及市場營銷團隊等。第三企業還需擁有自身的造血能力，或者說再融資能力，能與多家資金機構建立多樣化的資金結構，以充裕的流動資金對抗隨時變化的資金政策以及流動性風險。第四，需要有巨大的網絡覆蓋支撐業務落地。最后必須有先進的信息科技水平做基礎，包括完善的系統網絡，多元化的數據接口，強大的風控審批模型及健全的運維系統等，都缺一不可。

       但從行業發展現狀來看，真正完全擁有以上五大技能的融資租賃公司少之又少。風險把握能力低，人員效率低，融資困難且成本高，都是凸顯的主要問題，而中后臺技術支撐薄弱更是普遍現象。張凌說，隨著金融機構越來越重視網絡系統的建設，近幾年在零售業務受理、審批、放款等重要環節系統開發費用劇增，普通零售系統費用已在千萬左右，一般的經銷商自然難以承受。

       與之相關聯的是，對于行業上游的金融機構而言，同樣面臨資金投放渠道的困難。金融機構的資金投放有差異化，多樣化的投放需求，但同時也擔心渠道風險大，終端風險可控性差的問題，他們需要更加專業的渠道進行資金投放。再者，在國家監管趨嚴的形勢下，對金融機構業務合規性要求日益嚴格，同時與自身業務拓展需要產生極大的矛盾，這也需要有更合適的中間機構來解決沖突。

       為解決融資租賃行業發展中日益凸顯的矛盾，據張凌介紹，基于建元資本完善的風險體系和業務基礎，近半年以來，團隊內部也一直致力于制定全新的金融科技解決方案，CACMP應運而生。

       建元CACMP：風控為本 雙向賦能

       CACMP的全稱為Credit Approval Contract ManagementPlatform，即信用認證與資產管理平臺。據張凌介紹，作為元資本的首個SaaS平臺，CACMP將會以終端APP形式呈現，主要面向汽車融資租賃上下游B端客戶。初期規劃該平臺有兩種運營模式，一是技術輸出，即做平臺的純風控信用評估數據輸出，以及做資產端與資金端的連接與賦能，但最后的資產與資金配備交由上下游自由選擇。二是資產管理模式，建元資本提供資金輸出，資產管理，及交易擔保等全流程服務，在此種模式下，建元資本不僅承接資產端的資產管理，并承擔一定的資產回購，以降低資金端風險。

       張凌表示，風控技術是CACMP的內核，平臺提供OCR，GPS，電子簽章，支付接口，征信借口，三方數據等核心模塊，簡單靈活的操作界面，下游為渠道商，提交客戶信息，通過建元CACMP系統審批，將數據傳輸至上游資金端，資金端可以根據客戶資質提供相應的金融產品方案輸出車商，上下游均有多方選擇維度，可自由選擇想要合作的渠道及獲取的客戶。如下圖所示： 

       “CACMP搭建的目的在于，有效打通并建立資金端與資產端的銜接，雙向賦能。依靠技術輸出，為資金方引入不同層次客戶，為汽車金融中小企業提供征信、風控、資產管理和融資增信等全方位服務。再者，建立基于大數據和機器學習算法的全面風控管理平臺，建立行業標準，規范行業行為，推動汽車金融生態圈互聯網化，促進汽車金融行業健康持續發展。”張凌說。

       這是一個全新的科技時代，建元資本致力于依托科技創新打造差異化的競爭優勢，以不斷提升的金融科技能力為行業賦能，助力融資租賃業的健康可持續發展。據了解，該平臺目前正處于系統內測階段，計劃于10月底迭代推出。 

       在會上，我們也了解到建元資本未來的三大發展方向：輕資產管理模式，自持車隊深入消費場景，以及科技金融賦能行業發展。張凌表示，建元資本CACMP的構建，也集中展現了其在汽車融資租賃垂直領域的發展戰略和持續投入的決心。建元資本將秉承Fintech共生共贏，成就優秀汽車融資租賃公司的理念，共克行業發展難題。相信未來，越來越多的行業客戶將通過與建元科技平臺的合作看到更美好的發展場景。