【汽車焦點 新聞】

 9月20-21日，2018第四屆中國汽車金融產(chǎn)業(yè)（國際）峰會在深圳舉行，本次峰會以“創(chuàng)新金融 資源整合”為主題，建元資本CTO張凌受邀出席并發(fā)表了題為“看科技創(chuàng)新如何賦能汽車融資租賃”的主題演講。張凌表示，隨著汽車金融在中國市場滲透率的逐步提升，加上新興的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮影響，金融和科技的全面融合日趨重要。此時制約行業(yè)發(fā)展的不僅僅是客戶，還有順應(yīng)需求的產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)應(yīng)用、風控能力、資金來源等，整個行業(yè)上下游都面臨不同的長足發(fā)展困境。建元資本此次帶來的CACMP金融科技平臺，則為解決這些困境而生。

       汽車融資租賃將迎爆發(fā)式增長

       過去十多年，我國汽車市場增長快速，每年汽車的整體保有量保持10%-20%的增長。早在2009年，中國汽車銷量就已超過美國，成為全球汽車第一消費大國。但我國的汽車金融與成熟國家尚有較大差距，一方面是服務(wù)，效率與體驗急待提升，另一方面資金監(jiān)管政策收緊，不確定性增強。

       數(shù)據(jù)顯示，截止2017年全球發(fā)達國家平均汽車金融滲透率已大于70%，美國、英國、德國汽車金融滲透率分別為86%、90%、75%。而我國作為全球汽車的產(chǎn)銷大國，整體滲透率僅為40%左右。其中汽車金融公司、銀行、融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7% 和2.7%。我國目前汽車融資租賃不足3%，可見其滲透低，潛力大。

       張凌在會上表示，伴隨著年輕消費群體的崛起，消費者對汽車金融產(chǎn)品的差異化需求將越發(fā)明顯。而各類金融公司對產(chǎn)品規(guī)劃、服務(wù)質(zhì)量、風控能力的把控，將很大程度影響其成長的健康度。此外，傳統(tǒng)銀行、主機廠金融機構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展，也為這一市場帶來了更多新的可能性。有資料顯示，預(yù)計到今年底，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)模可達1.85萬億元，未來互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)前景廣闊。

       而其中占比最低的汽車融資租賃，由于其融資與融物相結(jié)合的特點，在風控技術(shù)革新、大數(shù)據(jù)及人工智能工具使用、互聯(lián)網(wǎng)用戶的長尾挖掘、拉動社會投資等方面具有后發(fā)優(yōu)勢，已成為僅次于資本市場、銀行信貸的第三種重要汽車行業(yè)融資方式。2018年4月，融資租賃類企業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)管職責由商務(wù)部劃歸銀保監(jiān)會，融資租賃回歸金融屬性地位，監(jiān)管的明確及政策的推出，融資租賃潛力將進一步挖掘。

       如果說2017年以前是融資租賃行業(yè)的助跑期，2018年開始，融資租賃可以預(yù)見將開始加速。根據(jù)預(yù)測，2025年中國汽車融資租賃滲透率至少將達到9%，迎來爆發(fā)式增長。

       租賃類產(chǎn)品凸顯經(jīng)銷商業(yè)務(wù)差異化

       “從傳統(tǒng)汽車經(jīng)銷商的金融業(yè)務(wù)來看，基本上都是以車貸類業(yè)務(wù)為主，而經(jīng)銷商真正的業(yè)務(wù)差異化應(yīng)該體現(xiàn)在租賃類的產(chǎn)品上，而租賃類的產(chǎn)品所面對的挑戰(zhàn)是跟資金結(jié)構(gòu)緊密關(guān)聯(lián)的。”張凌表示。

       隨著汽車融資租賃業(yè)務(wù)的興起，越來越多的一線汽車經(jīng)銷商們也開始自建融資租賃公司，但往往發(fā)展不是很順利。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，第三方融資租賃企業(yè)超過8000家，其中真正展業(yè)的不過1000余家，汽車融資租賃企業(yè)更是寥寥無幾。

       據(jù)張凌介紹，從建元資本發(fā)展經(jīng)驗來看，自行開展融資租賃需要具備五大核心要素。首先是具備核心的專業(yè)風控能力，任何時候風險都應(yīng)該擺在金融業(yè)務(wù)的首位。其次需要具備專業(yè)團隊人員，包括專業(yè)的信審團隊、財務(wù)團隊、資產(chǎn)管理團隊以及市場營銷團隊等。第三企業(yè)還需擁有自身的造血能力，或者說再融資能力，能與多家資金機構(gòu)建立多樣化的資金結(jié)構(gòu)，以充裕的流動資金對抗隨時變化的資金政策以及流動性風險。第四，需要有巨大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋支撐業(yè)務(wù)落地。最后必須有先進的信息科技水平做基礎(chǔ)，包括完善的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，多元化的數(shù)據(jù)接口，強大的風控審批模型及健全的運維系統(tǒng)等，都缺一不可。

       但從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，真正完全擁有以上五大技能的融資租賃公司少之又少。風險把握能力低，人員效率低，融資困難且成本高，都是凸顯的主要問題，而中后臺技術(shù)支撐薄弱更是普遍現(xiàn)象。張凌說，隨著金融機構(gòu)越來越重視網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)，近幾年在零售業(yè)務(wù)受理、審批、放款等重要環(huán)節(jié)系統(tǒng)開發(fā)費用劇增，普通零售系統(tǒng)費用已在千萬左右，一般的經(jīng)銷商自然難以承受。

       與之相關(guān)聯(lián)的是，對于行業(yè)上游的金融機構(gòu)而言，同樣面臨資金投放渠道的困難。金融機構(gòu)的資金投放有差異化，多樣化的投放需求，但同時也擔心渠道風險大，終端風險可控性差的問題，他們需要更加專業(yè)的渠道進行資金投放。再者，在國家監(jiān)管趨嚴的形勢下，對金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性要求日益嚴格，同時與自身業(yè)務(wù)拓展需要產(chǎn)生極大的矛盾，這也需要有更合適的中間機構(gòu)來解決沖突。

       為解決融資租賃行業(yè)發(fā)展中日益凸顯的矛盾，據(jù)張凌介紹，基于建元資本完善的風險體系和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，近半年以來，團隊內(nèi)部也一直致力于制定全新的金融科技解決方案，CACMP應(yīng)運而生。

       建元CACMP：風控為本 雙向賦能

       CACMP的全稱為Credit Approval Contract ManagementPlatform，即信用認證與資產(chǎn)管理平臺。據(jù)張凌介紹，作為元資本的首個SaaS平臺，CACMP將會以終端APP形式呈現(xiàn)，主要面向汽車融資租賃上下游B端客戶。初期規(guī)劃該平臺有兩種運營模式，一是技術(shù)輸出，即做平臺的純風控信用評估數(shù)據(jù)輸出，以及做資產(chǎn)端與資金端的連接與賦能，但最后的資產(chǎn)與資金配備交由上下游自由選擇。二是資產(chǎn)管理模式，建元資本提供資金輸出，資產(chǎn)管理，及交易擔保等全流程服務(wù)，在此種模式下，建元資本不僅承接資產(chǎn)端的資產(chǎn)管理，并承擔一定的資產(chǎn)回購，以降低資金端風險。

       張凌表示，風控技術(shù)是CACMP的內(nèi)核，平臺提供OCR，GPS，電子簽章，支付接口，征信借口，三方數(shù)據(jù)等核心模塊，簡單靈活的操作界面，下游為渠道商，提交客戶信息，通過建元CACMP系統(tǒng)審批，將數(shù)據(jù)傳輸至上游資金端，資金端可以根據(jù)客戶資質(zhì)提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品方案輸出車商，上下游均有多方選擇維度，可自由選擇想要合作的渠道及獲取的客戶。如下圖所示： 

       “CACMP搭建的目的在于，有效打通并建立資金端與資產(chǎn)端的銜接，雙向賦能。依靠技術(shù)輸出，為資金方引入不同層次客戶，為汽車金融中小企業(yè)提供征信、風控、資產(chǎn)管理和融資增信等全方位服務(wù)。再者，建立基于大數(shù)據(jù)和機器學習算法的全面風控管理平臺，建立行業(yè)標準，規(guī)范行業(yè)行為，推動汽車金融生態(tài)圈互聯(lián)網(wǎng)化，促進汽車金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。”張凌說。

       這是一個全新的科技時代，建元資本致力于依托科技創(chuàng)新打造差異化的競爭優(yōu)勢，以不斷提升的金融科技能力為行業(yè)賦能，助力融資租賃業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。據(jù)了解，該平臺目前正處于系統(tǒng)內(nèi)測階段，計劃于10月底迭代推出。 

       在會上，我們也了解到建元資本未來的三大發(fā)展方向：輕資產(chǎn)管理模式，自持車隊深入消費場景，以及科技金融賦能行業(yè)發(fā)展。張凌表示，建元資本CACMP的構(gòu)建，也集中展現(xiàn)了其在汽車融資租賃垂直領(lǐng)域的發(fā)展戰(zhàn)略和持續(xù)投入的決心。建元資本將秉承Fintech共生共贏，成就優(yōu)秀汽車融資租賃公司的理念，共克行業(yè)發(fā)展難題。相信未來，越來越多的行業(yè)客戶將通過與建元科技平臺的合作看到更美好的發(fā)展場景。